お金を貯めたいと思っているのに、なぜか手元に残りにくい。
家計簿をつけてみようと思っても続かないし、節約しようとしても何から見直せばいいのか分からない。そんなふうに感じる時期は少なくありません。
こういうとき、まず食費を削るとか、楽しみを我慢するといった方向に行きやすいですが、最初からそこまで頑張らなくても大丈夫です。支出を見直すときに大事なのは、細かく責めることではなく、どのお金が暮らしに合っていて、どのお金が何となく流れているのかを見分けることです。
支出には、毎月ほぼ同じように出ていくものもあれば、その場の流れで増えやすいものもあります。だから「無駄を全部なくす」より先に、見直しやすい支出から順番に見るほうが進めやすいです。
この記事では、お金が貯まりにくいと感じたときに、最初にどんな支出の見方をすると気持ちが重くなりにくいかを書いていきます。
支出を見直すとき、最初から全部を細かく分けなくていい
支出を見直そうとすると、つい家計簿を完璧につけようとしたり、費目を細かく分けようとしたりしがちです。でも、最初の段階ではそこまでしなくても十分です。記録そのものが苦手な方は、家計簿が続かない人へ。10分で整える「ざっくり管理」の始め方のような軽い形から入るほうが向いています。
むしろ最初にやりたいのは、
毎月そのまま出ていく支出
気づくと増えやすい支出
の2つをざっくり分けてみることです。
毎月そのまま出ていく支出は、家賃、通信費、保険、サブスクなどです。一方で、気づくと増えやすい支出には、コンビニ、外食、ネット通販、ちょっとした買い足しなどがあります。
この2つは、見直し方が違います。前者は契約や仕組みの問題になりやすく、後者は暮らし方や習慣の影響を受けやすいからです。
支出が貯まりにくさにつながっているときは、金額の大きさだけでなく、どの種類のお金が流れやすいのかを見るだけでも、かなり考えやすくなります。
まず見直したいのは、何となく続いている支出
最初に見たいのは、毎月当然のように出ていくのに、自分であまり説明できない支出です。これは固定費に限らず、「続いていること」によって見えにくくなっているお金です。
たとえば、使っていないサブスク、昔のままのスマホプラン、何となく続いている有料サービス、買ったまま放置している会員登録などです。ひとつひとつは小さくても、こういう支出は「払っている感覚」が薄くなりやすく、気づくと家計を圧迫しやすいです。
こうした支出は、暮らしに必要だから残しているのではなく、見直すきっかけがなかっただけということもあります。だから、お金を貯めにくいと感じたときは、まずここを見るだけでも十分意味があります。
この段階では、「本当に無駄か」を厳しく判定しなくて大丈夫です。続けたい理由があるなら残せばいいですし、思い出せないなら見直し候補にすればいい。そのくらいの軽さで始めるほうが、支出の見直しは続きやすいです。
次に見たいのは、気分で増えやすい支出
固定で出ていくものを少し確認したら、次は気分や流れで増えやすい支出を見ます。ここで多いのは、コンビニ、外食、ネット通販、つい買ってしまう日用品などです。
ただ、この部分は「使ったから悪い」と考えないほうがいいです。お金が出ていった理由には、忙しさ、疲れ、時間のなさ、ストレス解消など、生活の事情があることも多いからです。
たとえば、疲れているときに外食が増えるなら、それは単に意志が弱いのではなく、暮らしに余裕がないサインかもしれません。ネット通販が増えやすいなら、必要なものをまとめて管理できていない状態なのかもしれません。
支出を見直すというと、「いくら減らすか」に意識が向きがちですが、本当は
なぜそこにお金が流れやすいのか
を見るほうが大事です。
ここが見えると、我慢だけで止めるのではなく、買い方や置き方、使うタイミングを変えるだけで軽くなることがあります。つまり、支出の見直しは性格の問題というより、暮らし方の見直しに近い面があります。
保険や住まいのような重い支出は、少し後でいい
支出を見直したいと感じたとき、保険や住まいのような金額の大きいものが真っ先に気になることもあります。もちろんそこに向き合う意味はありますが、最初から重いテーマに入ると、比較することが増えすぎて手が止まりやすくなります。
保険は内容が分かりにくく、住まいは生活全体との関係が大きいです。そのため、最初から「今すぐ答えを出すもの」と考えなくて大丈夫です。保険については、今の保険、このままでいい？見直しの前に考えたいことで「確認から始める」形を整理しています。
先に、続いている小さな支出や、流れで増えやすい支出を見ていくと、家計全体の感覚が少しつかみやすくなります。そのうえで、まだ負担感が強いなら、固定費や保険、住まいの支出に落ち着いて向き合うほうが進めやすいです。固定費全体をどの順番で見るかは、固定費は何から見直す？暮らしを整える順番を考えるが参考になるかもしれません。
大きい支出ほど効果が大きい、という考え方自体は間違いではありません。ただ、家計を整えるという意味では、最初に動けるものから触るほうが結果的に前へ進みやすいです。
支出の見直しは、我慢の前に順番を決めるだけでも変わる
お金が貯まりにくいときは、つい「もっと節約しなきゃ」と思いやすいです。でも、支出の見直しは、最初から強い我慢を入れなくても進められます。
大切なのは、
- 何となく続いている支出
- 気分で増えやすい支出
- 重いけれど後で見たい支出
を分けて考えることです。
この順番があるだけで、「全部を一気に直さなきゃ」という重さが少し減ります。家計は、正しく反省するより、見方をやさしく整えるほうが続きやすいことも多いです。
すでに家計が苦しくて、削ること自体が重く感じられるときは、家計が苦しいと感じるとき、最初に減らさなくていい支出を考えるもあわせてどうぞ。
お金が残りにくいときは、自分を責める前に、支出の流れを少し見やすくするだけでも十分です。そこから固定費を見るのか、保険を見るのか、日々の買い方を見直すのかが決めやすくなります。
貯金側の置き方から整えたい方は、先取り貯金はした方がいい？続けやすいお金の分け方を考えるもあわせてどうぞ。
まとめ
お金が貯まりにくいと感じたときは、最初から細かく削るより、どんな支出が流れやすいのかを分けて見るほうが進めやすいです。
まずは何となく続いている支出、次に気分で増えやすい支出、そのあとで保険や住まいのような重い支出を見る。この順番なら、家計を責めすぎずに整えやすくなります。
支出の見直しは、我慢の強さより、見方の順番が大事です。今の暮らしに合っていないお金の流れが少し見えるだけでも、家計の感覚はかなり変わります。支出を整えるうちに、暮らしのお金を体系的に学びたくなったら、FP3級は取る意味ある？暮らしのお金を整える入口と考えるという入口もあります。
もし今、何から手をつければいいか迷っているなら、まずは「毎月そのまま出ていくもの」と「気づくと増えやすいもの」を分けて見るところから始めてみるといいと思います。そこから固定費や保険の見直しに進むと、無理なく流れを作りやすくなります。
