貯金をしたいと思っているのに、月末になるとあまり残っていない。
使いすぎたつもりはないのに、気づくとお金が減っていて、結局また「来月から頑張ろう」と思って終わる。そんな流れを繰り返していると、先取り貯金をした方がいいのかなと気になってくることがあります。
先取り貯金は、給料が入ったあとに残った分を貯めるのではなく、最初に貯める分を分けておく考え方です。よく知られている方法ですが、人によっては続きやすく、人によっては少し窮屈に感じることもあります。だから大事なのは、「先取り貯金が正しいかどうか」を決めることではなく、自分に合うお金の分け方かどうかを見ることです。
お金が貯まりにくいときは、意志の強さより、最初の置き方のほうが影響することがあります。自由に使えるお金を全部ひとつの口座に置いたままだと、生活費も予備費も貯金も混ざって見えやすくなります。そうすると、使ってはいけないわけではないのに、どこまで使っていいのかが曖昧になりやすいです。
この記事では、先取り貯金をした方がいいか迷ったときに、無理のないお金の分け方としてどう考えると続けやすいかを書いていきます。
先取り貯金が合いやすいのは、お金が残ったら貯めようと思っている人
先取り貯金が向いているのは、貯金をする気持ちはあるのに、残った分で貯めようとすると毎月ぶれやすい人です。
生活費を使って、余ったら貯金に回そうと思っていても、実際には月ごとに支出が違います。予定外の買い物があったり、疲れて外食が増えたり、何となく出費が重なったりすると、残るはずだったお金がそのまま消えていくこともあります。
こういうとき、先に少額でも分けておくと、「貯める分」と「使う分」が混ざりにくくなります。先取り貯金の良さは、たくさん貯められることより、残すかどうかを毎月判断しなくてよくなることです。
貯金が続きにくい人ほど、意思決定の回数を減らしたほうが楽になることがあります。月末に「今月はいくら残せるかな」と考えるより、最初に少し分けておくほうが気持ちが軽いなら、先取り貯金はかなり相性がいいです。
ただし、最初からきっちり分けすぎると苦しくなることもある
先取り貯金は分かりやすい方法ですが、最初から金額を厳しく決めすぎると、逆に続きにくくなることもあります。特に、毎月の支出がまだ安定していない時期や、家計全体の流れが見えていない時期は、先に分けた金額が重く感じやすいです。
たとえば、何となく「毎月3万円は貯めたい」と決めても、今の暮らしに対してその金額が大きすぎると、途中で取り崩したくなったり、「自分は続かない」と感じたりしやすくなります。そうなると、先取り貯金そのものが悪いのではなく、分ける金額が今の暮らしに合っていなかっただけということもあります。
先取り貯金は、頑張りを証明する方法ではありません。暮らしの中で無理なく残しやすくするための仕組みなので、最初からきれいにやろうとしなくて大丈夫です。少額から始めて、苦しくないかを見ながら整えていくほうが、結果的に長く続きやすいです。
大事なのは、貯金と生活費の間に「触ってもいいお金」を作ること
先取り貯金を考えるとき、生活費と貯金の2つだけで分けようとすると、少し窮屈になることがあります。生活費は使うもの、貯金は使わないもの、ときれいに分けたくなりますが、実際の暮らしにはその間のお金も必要です。
たとえば、急な出費ではないけれど予定していなかった買い物、ちょっとした交際費、季節の変わり目の出費などです。こうしたお金まで全部「生活費の使いすぎ」に入れてしまうと、先取り貯金をしていても苦しさが残りやすくなります。
だから、お金を分けるときは
生活費
少し残したいお金
すぐ使ってもよい予備のお金
くらいにゆるく考えるほうが現実的です。
先取り貯金が続きやすい人は、実は「一切使わないお金」を増やしているというより、使っていい範囲を見やすくしている人でもあります。貯金だけを固めるより、間に少し余白を作るほうが気持ちは安定しやすいです。
何かあったときの備えとして残すお金については、生活防衛資金はいくら必要？貯金額より先に考えたいことで考え方を整理しています。
先取り貯金の前に、支出の流れが見えているかも大切
先取り貯金を始める前に確認したいのは、今の支出がまったく見えていない状態ではないか、ということです。どこにどれくらいお金が流れているかが分からないまま先取りだけ始めると、途中で苦しくなったときに「何が合っていないのか」が分かりにくくなります。
たとえば、固定費が重いのか、日々の変動費が増えやすいのか、何となく続いている支出があるのか。このあたりが少し見えているだけでも、分ける金額は決めやすくなります。支出をどう分けて見るかは、お金が貯まりにくいとき、最初に見直したい支出の考え方で整理しています。
その意味では、先取り貯金は家計管理と対立するものではありません。むしろ、ざっくり家計を見たり、支出の流れを軽く確かめたりしたあとに入れると、続きやすい方法になりやすいです。ざっくり家計の整え方は、家計簿が続かない人へ。10分で整える「ざっくり管理」の始め方が参考になるかもしれません。
先に全部を把握しきる必要はありませんが、
今の暮らしでどのお金が流れやすいか
が少し分かっていると、先取り貯金の金額も置き方も現実に合わせやすくなります。
先取り貯金は、貯めるためというより迷わないための方法でもある
先取り貯金というと、「しっかりした人がやる方法」のように見えることがあります。でも実際には、管理が得意な人だけの方法ではありません。
むしろ向いているのは、毎月考えすぎると疲れてしまう人や、お金を残そうと思っても判断がぶれやすい人です。最初に少しだけ分けておけば、「今月はどうしよう」と毎回悩まなくてすみます。この“悩まなくていい状態”があるだけでも、お金との付き合い方はかなり楽になります。
もちろん、先取り貯金をしなくても貯められる人もいます。大切なのは、「みんながやっているから」ではなく、自分にとって迷いを減らせる形かどうかです。
もし今、貯金が続きにくいと感じているなら、貯める根性を増やすより先に、お金の置き方を変えるほうが合うこともあります。先取り貯金は、そのための方法のひとつとして考えると取り入れやすいです。
実際に始めるときの金額の目安や、口座をどう分けるかは、先取り貯金の始め方。手取り別の目安と、3口座で続ける家計の整え方で整理しています。考え方が自分に合いそうだと感じた方は、次にそちらを見ると動きやすくなります。
まとめ
先取り貯金は、した方がいいか悪いかで決めるものというより、お金を残しやすくする分け方として自分に合うかどうかで考えるほうが自然です。
残ったら貯めようとして毎月ぶれやすい人には、最初に少し分けておく方法がかなり合うことがあります。ただし、最初からきっちり分けすぎると苦しくなることもあるので、少額から、暮らしに合う形で置いていくことが大切です。生活費と貯金の2つだけで考えず、間に少し余白のお金を作るだけでも、気持ちはかなり軽くなります。
もし今、貯金したいのに残りにくいと感じているなら、節約を強くする前に、先にお金の置き方を見直してみるのもひとつです。毎月出ていく固定費から順番に見たい方は、固定費は何から見直す？暮らしを整える順番を考えるから入るのも自然です。固定費の中でも迷いやすい保険は、今の保険、このままでいい？見直しの前に考えたいことで確認から始める形を整理しています。
支出の流れを少し見たうえで、無理のない先取りの形を探していくと、続けやすい方法が見えやすくなると思います。
